L’augmentation des taux de crédit
En fin d’année 2019, les taux de crédit avaient légèrement augmenté et cette augmentation semble se perpétuer début 2020. Une remontée de 0,10 % en moyenne, mais jusqu’à 0,20 % pour certaines banques. Mais, selon l’analyse d’un courtier en prêt immobilier, les délais de traitement restent encore longs. Rajoutons à ça que ces hausses de taux ne sont toujours pas appliquées ; il est donc un peu trop tôt pour affirmer à 100 % cette remontée, mais c’est en tout cas ce qui se profile sans changement de conjoncture actuelle.
Les taux de l’usure en baisse
Mauvaise nouvelle pour les emprunteurs : les taux de l’usure (ou seuils de l’usure) pour les crédits immobiliers ont à nouveau baissé au 1er janvier 2020, de 0,15 % en moyenne. Les taux de l’usure sont fixés, selon la durée et le type de prêt, à la fin de chaque trimestre pour le trimestre suivant par la Banque de France.
Bientôt la fin des prêts sur 30 ans ?
Les crédits sur 30 ans sont toujours disponibles sur les grilles des taux, mais ils sont nettement moins attractifs compte tenu de l’écart de taux avec les prêts sur 25 ans. Une étude envisage donc la disparition de ces prêts.
Révisions des taux d’emprunts des crédits immobiliers
Plusieurs révisions sur l’emprunt immobilier peuvent affecter la Banque de France à partir du 1er janvier 2022. Dans une situation de sortie de crise, le Haut conseil de stabilité financière (HCSF) a fixé de nouvelles conditions concernant les emprunts. Les préconisations fixées devront être favorables aux emprunteurs. En effet, il y aura des impacts avantageux pour l’emprunteur comme la diminution des mensualités, la baisse du taux immobilier, la révision des échéances ainsi que la durée de remboursement. Cela pourrait augmenter la capacité d’emprunt des ménages pour mieux concrétiser un projet immobilier.
Le taux d’endettement ne dépassera plus les 35 %
Pour se conformer aux nouvelles préconisations, les banques doivent proposer un taux d’endettement inférieur à 35 % des revenus des ménages. Comme Empruntis, un réseau de courtage, l’a mentionné, ce taux proposé doit inclure l’assurance de prêt. Ainsi, la renégociation pour obtenir le taux le plus bas reste d’actualité. Pour obtenir le meilleur taux d’endettement, vous devez ainsi comparer les offres sur le marché du crédit immobilier.
Faites une simulation auprès d’un courtier en entrant les paramètres suivants pour renégocier votre taux d’endettement :
- le montant des mensualités,
- le taux de prêt immobilier,
- les durées de remboursement,
- le capital restant,
- les pénalités,
- le Teg (taux effectif global),
- le Taeg (taux annuel effectif global),
- vos revenus mensuels.
Pour obtenir le meilleur taux, votre apport personnel joue un rôle très important. À part le taux d’endettement, le marché immobilier connaît également une baisse du taux conséquente.
Les taux d’emprunts de 1 %
Une autre révision perçue dans le monde de l’immobilier concerne la baisse du taux du marché avec un record de 1,05 % en moyenne, quelle que soit la durée d’emprunt. Certaines banques ont baissé les barèmes pour limiter les conséquences des nouvelles règles et faire face à l’évolution des taux. Les conditions restent valables pour un remboursement anticipé tout en réduisant le coût total de l’emprunt.
Faire une demande de crédit à partir du 1er janvier 2022 offre plusieurs avantages aux emprunteurs. Toutefois, des conditions plus rigoureuses liées à la hausse des prix de l’immobilier peuvent influencer le baromètre de votre prêt personnel. Que ce soit pour un crédit à la consommation ou un crédit auto, les mêmes règles que celles du crédit immo peuvent s’appliquer.
Une durée d’emprunt maximale de 25 ans
Actuellement, une durée moyenne de remboursement de prêt record est enregistrée au sein de l’Observatoire Crédit Logement/CSA qui est de 25 ans. Les établissements bancaires doivent se conformer à cette règle en proposant un financement immobilier avec une mensualité plus avantageuse.
Avec l’augmentation de l’acquisition d’un bien immobilier comme la résidence principale, les établissements financiers enregistrent plus de 60 % de prêts avec une durée de remboursement entre 20 à 25 ans.
Par conséquent, les crédits immobiliers sans apport deviennent quasi impossibles et l’hypothèque devient de plus en plus courante. L’établissement de crédit essaie toutefois d’optimiser les conditions d’emprunt grâce à une stratégie d’amortissement et en offrant des taux révisables sur la durée d’emprunt.
Le rachat de crédit immobilier de plus en plus courant
Face à la baisse des taux d’intérêt, l’allongement de la durée de remboursement devient automatique. Afin d’améliorer leurs situations personnelles, les emprunteurs font ainsi appel au rachat de crédit afin d’obtenir les meilleures conditions d’emprunt. L’acquisition d’un bon taux dépend toutefois de la situation professionnelle de l’emprunteur et des conditions de ses organismes de crédit. Toutefois, le regroupement de crédit offre l’avantage de diminuer le montant total de l’emprunt. Les partenaires bancaires favorisent ainsi cette pratique afin de fidéliser leurs emprunteurs. Cette solution de financement est à négocier avec la banque. Vous pouvez également passer par un courtier pour vous occuper du rachat de crédits.
En conclusion, les divers changements liés à l’évolution du taux et la durée de remboursement du crédit immobilier peuvent s’avérer avantageux pour les emprunteurs. Toutefois, il est nécessaire de passer par un simulateur de crédit afin de connaître les mensualités générées par la hausse du prix du marché.
